Nederland stapt over naar een nieuw pensioenstelsel. Dit is de grootste verandering in ons pensioensysteem in vele jaren. Veel mensen vragen zich af wat dit betekent voor hun pensioen. In dit artikel lees je wat de belangrijkste veranderingen zijn, wanneer deze veranderingen ingaan en wat dit betekent als je bijna met pensioen gaat.
Waarom een nieuw pensioenstelsel?
Het huidige pensioenstelsel bestaat al meer dan 70 jaar. In die tijd is er veel veranderd. We worden gemiddeld ouder, veranderen vaker van baan en werken vaker als zelfstandige. Het oude stelsel past niet meer goed bij deze tijd.
In het oude stelsel beloofden pensioenfondsen vaak een vaste uitkering. Maar door de lage rente van de afgelopen jaren konden ze die beloftes niet altijd waarmaken. Veel pensioenen werden jarenlang niet verhoogd, terwijl de prijzen wel stegen. Hierdoor daalde de koopkracht van veel gepensioneerden.
Het nieuwe stelsel sluit beter aan bij de huidige arbeidsmarkt en economie. Het doel is een transparanter en persoonlijker pensioen dat eerder kan meegroeien als het economisch goed gaat.
Wat zijn de belangrijkste veranderingen?
Er zijn drie grote veranderingen in het nieuwe pensioenstelsel:
1. Van uitkeringsovereenkomst naar premieregeling
In het oude stelsel was er vaak een belofte over de hoogte van je pensioenuitkering. Dit heet een uitkeringsovereenkomst. In het nieuwe stelsel bouw je pensioen op via een premieregeling. Dit betekent dat je pensioen afhangt van hoeveel premie er is ingelegd en wat het rendement daarop is.
Er zijn twee soorten premieregelingen mogelijk: de solidaire premieregeling en de flexibele premieregeling. Bij beide regelingen is duidelijker hoeveel geld er voor jouw pensioen wordt ingelegd. Maar de exacte hoogte van je pensioen staat niet meer vast. Die hangt af van de economische ontwikkelingen.
2. Een persoonlijker pensioen
In het nieuwe stelsel krijg je beter inzicht in hoeveel geld er voor jouw pensioen is ingelegd en hoe dit groeit. Je kunt straks in je persoonlijke pensioenpot kijken. Dat maakt je pensioen transparanter. Je kunt dan ook beter zien wat het effect is van keuzes die je maakt, bijvoorbeeld eerder stoppen met werken.
Dit betekent niet dat je pensioen helemaal individueel wordt. Er wordt nog steeds risico’s gedeeld met andere deelnemers. Dat is een belangrijk voordeel van ons collectieve pensioenstelsel. Samen kunnen we risico’s beter opvangen dan alleen.
3. Meer kans op verhoging, maar ook op verlaging
In het nieuwe stelsel beweegt je pensioen meer mee met de economie. Als het goed gaat op de financiële markten, zal je pensioen sneller stijgen. Maar als het slecht gaat, kan je pensioen ook omlaag gaan.
Voor jongere pensioendeelnemers kunnen de schommelingen groter zijn dan voor oudere deelnemers. Dat komt omdat jongeren nog langer de tijd hebben om tegenvallers op te vangen. Naarmate je dichter bij je pensioen komt, worden de beleggingen aangepast om voor meer stabiliteit te zorgen.
Hoe bereid jij je voor op je pensioen?
Kies de pensioencursus die bij je past
Wanneer gaat het nieuwe pensioenstelsel in?
De nieuwe Wet toekomst pensioenen is op 1 juli 2023 ingegaan. Maar dat betekent niet dat je pensioen direct verandert. Pensioenfondsen en verzekeraars krijgen tijd om de overgang goed te regelen.
Uiterlijk 1 januari 2028 moeten alle pensioenregelingen zijn aangepast aan de nieuwe regels. Tot die tijd wordt de transitie van het oude naar het nieuwe stelsel stap voor stap uitgevoerd. De planning verschilt per pensioenfonds of -verzekeraar.
“Als deelnemer merk je nog niet direct iets van het nieuwe pensioenstelsel. De komende jaren gaan pensioenfondsen en verzekeraars hard werken om de overgang goed te regelen. Je krijgt hierover bericht van je pensioenfonds of verzekeraar. Het is belangrijk om die informatie goed te lezen.”
De tijdlijn van de overgang
De overgang naar het nieuwe pensioenstelsel verloopt volgens een vaste tijdlijn:
- 2023-2024: Werkgevers en werknemers maken afspraken over de nieuwe pensioenregeling. Ze leggen dit vast in een transitieplan.
- Uiterlijk 1 januari 2025: Het transitieplan gaat naar het pensioenfonds.
- Uiterlijk 1 juli 2025: Het pensioenfonds laat weten of en hoe het transitieplan wordt uitgevoerd en dient een implementatieplan in bij De Nederlandsche Bank.
- Uiterlijk 1 januari 2028: Alle pensioenen moeten voldoen aan de nieuwe regels.
Deze tijdlijn is een uiterste planning. Sommige pensioenfondsen en verzekeraars zullen eerder overstappen naar het nieuwe stelsel.
Wat betekent het nieuwe pensioenstelsel als je bijna met pensioen gaat?
Ben je bijna met pensioen? Dan is het goed om te weten wat het nieuwe pensioenstelsel voor jou betekent.
Als je al met pensioen bent: Ook voor huidige gepensioneerden gaan de regels veranderen. Je pensioenfonds of verzekeraar zal je informeren over de gevolgen. In veel gevallen zal je opgebouwde pensioen worden omgezet naar het nieuwe stelsel. Dit noemen we ‘invaren’. Maar je blijft gewoon je pensioen ontvangen. De uitkering kan in de toekomst wel meer gaan schommelen.
Als je binnen 5 jaar met pensioen gaat: Voor jou verandert er wel wat, maar de impact is waarschijnlijk minder groot dan voor jongere deelnemers. In het nieuwe stelsel worden de risico’s voor deelnemers die dichter bij hun pensioen zitten, beperkt. Je pensioenfonds of verzekeraar zal je tijdig informeren over de veranderingen.
Het is belangrijk om te beseffen dat de overgang zorgvuldig gebeurt. Pensioenfondsen en verzekeraars moeten ervoor zorgen dat de overstap evenwichtig is voor alle generaties.
“Ik was eerst ongerust over de veranderingen in het pensioenstelsel. Maar nadat ik een informatiebijeenkomst van mijn pensioenfonds had bezocht, begreep ik het beter. Ze legden duidelijk uit wat er gaat veranderen en waarom. Dat gaf mij meer vertrouwen in de overgang.”
Henk (64), gaat over 2 jaar met pensioen
Wat moet je nu doen?
Je hoeft zelf geen actie te ondernemen voor de overgang naar het nieuwe pensioenstelsel. Je pensioenfonds of verzekeraar regelt de technische kant van de transitie. Wel is het belangrijk om goed voorbereid te zijn:
- Blijf op de hoogte: Lees de brieven en e-mails van je pensioenfonds of verzekeraar zorgvuldig.
- Bezoek informatiemomenten: Veel pensioenfondsen en verzekeraars organiseren informatiebijeenkomsten over de overgang. Deze helpen je om beter te begrijpen wat de veranderingen voor jou betekenen.
- Check je pensioensituatie: Bekijk op mijnpensioenoverzicht.nl hoe je pensioen er nu voor staat. Zo heb je een beter uitgangspunt om de veranderingen te begrijpen.
- Bepaal of je voldoende pensioen hebt: Check of je genoeg pensioen hebt opgebouwd voor de toekomst en neem indien nodig maatregelen.
- Overweeg een pensioencursus: Een goede pensioencursus kan je helpen om je goed voor te bereiden op je pensioen. Je leert niet alleen over de financiële kant, maar ook over andere aspecten van pensionering.
Conclusie: Een nieuw tijdperk voor pensioenen
Het nieuwe pensioenstelsel is een grote verandering in de Nederlandse pensioenwereld. Het maakt pensioenen persoonlijker en transparanter. Je kunt beter zien hoeveel geld er voor jouw pensioen is ingelegd en hoe dit groeit.
De overgang naar het nieuwe stelsel gebeurt zorgvuldig en stap voor stap. Je pensioenfonds of verzekeraar zal je informeren over de veranderingen en wat deze voor jou betekenen. Blijf deze informatie goed volgen.
Heb je vragen over je pensioen of wil je weten hoe je je goed kunt voorbereiden op je pensioen? Overweeg dan een pensioencursus te volgen. Via onze keuzehulp vind je eenvoudig de cursus die het beste bij jou past.
